近年來，中國商用車市場的發(fā)展迅猛，金融作為商用車產業(yè)鏈條中的重要一環(huán)，對商用車行業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

　　9月7日，首屆中國商用車金融大會在上海舉辦，會議由中國汽車流通協(xié)會主辦，中國汽車流通協(xié)會商用車商會協(xié)辦?，F(xiàn)場，同盾科技汽車金融事業(yè)部商用車總監(jiān)喬含出席活動并發(fā)表了主題演講。

　　喬含曾任職于上汽、北汽、奔馳，在乘用車和商用車領域，擁有十五年的運營管理經驗。從主機廠到智能風控與分析決策服務公司，喬含對商用車金融、智能風險控制和場景服務有著獨到的見解。

同盾科技汽車金融事業(yè)部商用車總監(jiān)喬含

商用車金融的3.0時代

　　互聯(lián)網經歷了1.0、2.0和3.0時代，同盾科技汽車金融事業(yè)部商用車總監(jiān)喬含認為，金融科技同樣可以分為這三個階段。1.0時代：實現(xiàn)辦公、業(yè)務電子化和自動化；2.0時代：互聯(lián)網+信息平臺、信息共享、業(yè)務整合；3.0時代：大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈。

　　汽車金融分為乘用車金融和商用車金融，乘用車和商用車最大的區(qū)別就是車輛用途的不同，一個是使用工具；一個是生產工具。喬含覺得：“正因為兩者之間本質上的區(qū)別，也決定了乘用車和商用車汽車金融在風控模式的巨大差異化?！?

　　就目前而言，乘用車金融線上化程度較高，處在2.0到3.0的路上，商用車金融則還以傳統(tǒng)線下風控模式為主。根據車貸相關數據顯示，具有快速靈活審批優(yōu)勢的O2O平臺的申請量比例在迅速增漲，以法院涉案和信貸逾期為主的高風險申請在助貸機構和O2O平臺中的比率也呈現(xiàn)上升趨勢，科學便捷地金融風險控制手段重要性越來越突出。

　　針對現(xiàn)狀，喬含表示：“商用車金融有兩類，一類是老玩兒家，一類是新玩兒家，分別以廠商金融和有區(qū)塊鏈等技術背景的新型供應鏈金融企業(yè)為代表。一方面老玩兒家在線下與線上手段融合的過程中，另一方面新玩兒家也以科技為驅動力在拉動整個行業(yè)的發(fā)展，加速了商用車金融線上線下的結合?！?

產品、服務和技術

　　什么樣的產品、服務、技術才能匹配商用車金融從2.0邁向3.0時代的風控？同盾科技又是如何實現(xiàn)商用車金融線上線下的結合？喬含通過產品進行了深入的講解。

　　首先，從金融風控手段上來看，同盾科技在傳統(tǒng)手段的基礎上延伸出了新的方法，通過大數據幫助用戶解決了貸前、貸中、貸后各類難題。

　　貸前：運用大數據和知識圖譜建立客戶畫像，進行更全面的審查；

　　貸中：新增貸中監(jiān)控，大數據實時追蹤，識別風險惡化征兆；

　　貸后：云計算、AI技術以及智能催收的加入，既能提高貸后管理效能，又降低了成本。

　　其次，是科技服務。類似于喬含劃分的汽車金融的1.0、2.0、3.0，科技服務也經歷了幾個階段的發(fā)展，從基礎設施服務到平臺服務，到軟件服務，再到智能分析服務。喬含認為智能分析服務正是現(xiàn)在客戶最需要的服務，同盾科技也這樣做了。

　　要做到智能分析服務，前提是要具備大數據平臺、核心技術、產品與服務要覆蓋多場景，每個場景的產品與服務都要有深度。

　　對于產品與服務的廣度，包括信貸全流程的覆蓋，個體與群體風險的洞察，還包括對保有客戶數據的挖掘畫像反哺前端進行營銷獵客。深度方面，從策略咨詢服務到定制建模與本地化部署。

產品要與場景結合

　　據介紹，同盾科技主要有三大技術體系，包括：計算平臺、核心技術和人工智能。其中計算平臺有決策引擎、圖計算、流計算、深度學習、模型、機器學習等各類平臺；核心技術有地理定位技術、設備指紋、代理檢測、黑產工具識別、全網黑名單庫等；人工智能有圖像識別、語音交互和文本識別。

　　歸根結底，所有的產品最后只有落到場景中，才能發(fā)揮真正的價值。

　　會議現(xiàn)場，喬含介紹了同盾科技針對物流行業(yè)的解決方案?！耙粋€是個人信貸客戶的準入和監(jiān)控；一個是企業(yè)客戶的準入和監(jiān)控?！?

　　個人信貸客戶的準入，除了個人的運營風險監(jiān)測外，同盾科技還會識別這個人的關聯(lián)風險，深入審核做到萬無一失。喬含舉例道，“有一個‘雙白戶’，銀行征信是白的，三方征信也是白的，失聯(lián)后復核才發(fā)現(xiàn)，這個人身份證關聯(lián)了兩家黑產團伙。”

　　企業(yè)客戶的準入，以實例說明，此前，同盾科技與順豐成立了北京順和同信科技有限公司，主要幫助順豐做車隊的準入與評估授信。在線下運營和線上數據的分析下，僅僅兩個月，已為順豐完成了1000多次準入。

　　對企業(yè)除了核查工商相關的信息外，還會考察車隊的運力規(guī)模、健康度、運力資質，以及駕駛員準入評估等。

　　商用車金融市場是一片藍海，未來，會不斷有新玩兒家的涌入，不斷有新需求出現(xiàn)，也會不斷有新玩法加入。同盾科技已經走進了商用車金融的市場，將為各類客戶提供緊密貼合場景的大數據風控服務。

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